01.10.2020, 20:00

Prévoyance privée, alliée pour l’achat d’un habitat. La chronique immobilière de La Mobilière

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Carlo Fracheboud, agent général de La Mobilière La Côte.
Assurances

La situation sanitaire actuelle donne des envies de déménagement. Même plus: beaucoup de locataires aimeraient devenir propriétaires. Certains recherchent un lieu dans lequel on peut faire du télétravail tandis que d’autres aspirent à habiter à la campagne. La question du financement est bien sûr essentielle.

Quelques règles de base

L’achat d’un logement est un moment chargé d’émotions. Pour beaucoup, c’est l’investissement d’une vie. Souvent, un tel achat n’est pas possible sans le soutien financier de tiers tels que compagnies d’assurances, banques ou caisses de pension. Quiconque achète un bien immobilier doit financer en principe 20% du prix d’achat par des fonds propres. Généralement, au maximum 80% de la valeur du bien peuvent être financés par des fonds tiers. Par exemple, si votre bien est estimé à un million de francs, le besoin en fonds propres sera de 200 000 francs.

Qu’est-ce qui est considéré comme fonds propres?

Vous devez apporter au minimum 10% du prix d’achat sous forme de liquidités, telles que titres, avoirs d’épargne, avoirs du 3e pilier ou avancements d’hoirie. Tant que vous habitez vous-même dans le logement en propriété, vous pouvez également retirer du capital de votre caisse de pension.

Si vous souhaitez utiliser les fonds de votre caisse de pension, deux options sont possibles: le versement anticipé ou la mise en gage. Chacune de ces options ayant des implications différentes, il convient de bien se renseigner avant de décider. Si vous retirez le capital de votre 2e pilier de manière anticipée, l’institution de prévoyance réduit vos prestations de vieillesse et, le cas échéant, vos prestations de risque, ce qui peut entraîner d’importantes lacunes de revenu. En outre, vous devez payer des impôts sur le capital retiré.

Différents types d’hypothèque

Une hypothèque est un prêt que vous pouvez utiliser, en plus de vos fonds propres, pour acheter un logement. Les partenaires de financement peuvent prêter un montant allant jusqu’à 80% de la valeur du bien au moyen de deux hypothèques (premier rang et deuxième rang). Le revenu joue un rôle important dans la détermination du montant qu’il est possible d’obtenir en hypothèques. Il est en effet essentiel que votre ménage puisse supporter ce montant. Un calculateur d’hypothèques vous donnera une première idée de votre capacité à supporter la charge financière du bien de vos rêves.

La prévoyance pour prévenir les aléas de la vie

Vous l’avez compris, l’achat d’un bien immobilier est un moment de joie mais aussi de réflexion. C’est le moment de réorganiser sa situation financière globale. Saviez-vous qu’en Suisse, les propriétaires sont très endettés en moyenne internationale? C’est pourquoi il est d’autant plus important que vous preniez les dispositions nécessaires pour vous protéger, vous-même ainsi que votre famille, des conséquences désagréables que pourrait entraîner une incapacité de gain, le décès ou un départ à la retraite.

Une analyse minutieuse s’impose pour s’assurer que la charge financière restera supportable pour les personnes ayant contracté le prêt et qu’elles pourront continuer à habiter le bien concerné. Souscrire une assurance vie ou une assurance décès permet non seulement d’optimiser ses impôts mais aussi de garantir une protection financière à ses proches en cas de décès. Les assurances vie sont aussi flexibles que vous, alors faites-vous conseiller par un spécialiste.


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